博鱼体育中国入口新技术浪潮让车险遭遇大考 中国汽车报随着科技的发展，汽车安全技术得到了越来越广泛的应用，汽车安全性不断提高。那么，保险公司是否应该降低汽车保费？如同电动汽车一样，自动驾驶汽车等新生事物的出现也将给传统汽车保险业带来巨大的冲击，谁来为自动驾驶汽车投保？涉及自动驾驶汽车的交通事故中，谁应该承担必要的医疗费用、修理费和其他损失？一系列问题考验着汽车保险业，甚至有一些激进的分析人士声称，汽车保险业在20年后将不复存在。
汽车制造商正在加速推出旨在避免车辆碰撞的技术。在美国公路交通安全管理局（NHTSA）和美国高速公路安全保险协会（IIHS）的推动下，2016年，20家主流汽车制造商承诺，将在2022年9月1日前在美国市场标配自动紧急刹车系统（AEB）和前方碰撞预警系统（FCW），配装车辆将占美国99％以上的市场份额。据IIHS估计，到2025年，这将避免2.8万起交通事故和1.2万起人身伤害发生博鱼体育登录入口。
像许多高科技配置一样，AEB10多年前已经出现在豪华车上，例如奔驰S级豪华轿车，而随着技术的逐渐普及，越来越多的平价车型上也搭载了这一系统。上述20家车企中，特斯拉、梅赛德斯-奔驰、丰田和沃尔沃等已经在超过一半的车型上标配AEB。根据保险业机构——美国高速公路损失数据研究所（HLDI）的统计，美国28％的2019款车型标配AEB，36％的车型将AEB作为可选配置。
多国政府对于汽车安全技术也很重视。今年2月，联合国发布声明称，包括日本和欧盟地区的40个国家已就联合国关于标配AEB的规则草案达成一致，预计该草案将于2020年初开始实施。该草案要求上述国家和地区的所有乘用车和轻型商用车（新车）都必须配备AEB，以显著减少交通追尾伤亡事故。AEB被视为继安全带和安全气囊之后，汽车最重要的安全技术之一。
另外，欧盟委员会去年提出一项新议案，提议发布强制命令，要求自2021年起在欧洲市场销售的所有新车都要标配11项车载安全装置，其中包括AEB、酒精锁车装置辅助系统、疲劳检测及注视感知系统、车道保持辅助系统、智能车速辅助系统、倒车影像或倒车探查系统等。欧盟指出，此举旨在大幅改善道路安全状况，帮助实现欧盟的零死亡愿景，即到2050年，实现交通事故零死亡及零重伤目标。
“任何使用过先进安全解决方案的车主都不愿意再回到过去了。”安波福首席执行官凯文·克拉克表示。据克拉克介绍，先进的安全系统，例如AEB、车道保持辅助系统和自适应巡航控制系统等，对一般汽车而言成本并不高，每辆车增加的成本在500～1000美元之间。“制造商可以为它定价，消费者也会为此埋单。”他说。
作为安全装置之一，高级驾驶辅助系统（ADAS）得到快速发展，到2025年，ADAS的全球市场规模预计将超过670亿美元，每年增长10％以上。安波福方面表示，2019年该公司ADAS新业务规模将超过40亿美元。克拉克说：“几年前我们的客户是5家，我认为未来几年内将超过20家。”
安全技术的逐步普及将给汽车保险行业带来直接的冲击。瑞士再保险（Swiss Re）公司和HERE地图公司声称，ADAS有望将汽车事故的发生率降低25％。到2020年，全球配备ADAS的汽车，其保险费用将减少200亿美元。
此外，不少业内人士预测，自动驾驶汽车将改变全球车主的驾驶习惯，并显著降低汽车保险成本。“股神”沃伦·巴菲特曾指出，自动驾驶汽车将是保险公司的噩梦，任何使汽车更安全的措施，都会让保险业受到损失。
美国保险协会（NAIC）的数据显示，美国个人汽车保险业务虽然利润率较低，但却为保险公司提供了大量的流动资金。仅在美国，2018年人汽车保险业务直接保险费用收入就超过2440亿美元。这些新安全技术的逐步普及，必然会给汽车保险业带来重创。
安全辅助系统使得事故发生率降低，那么对于安装这些系统的车型，保险公司是否应该降低保险费率，或者提供一些折扣？对此，保险业有不同看法。
美国保险公司认为，目前没有足够的数据来证实汽车行业所承诺的自动驾驶系统所能带来的安全效益。他们列举了一系列问题，例如，汽车制造商不愿提供带有这些功能车型的详细信息、缺乏统一标准、司机无法预测系统的使用情况、维修成本更高等，这些都会对保险费率产生影响。
“在这一点上，我们不会违背数据，为营销创造任何类型的虚假折扣。我们只是想确保保险费率反映真实情况下的风险。”美国最大的保险公司之一——好事达保险公司定价部门副总裁史蒂夫·阿姆斯特朗说。
该部门另一副总裁尚特尔·托马斯表示，保险费率反映未来5年内现代化汽车技术的收益和成本，未来汽车肯定会变得越来越安全，但车险却不一定会降低。
其他保险公司也有同感。“我们陷入了一个模糊的中间地带。”韦斯特菲尔德保险公司汽车理赔负责人珍妮弗·圣约翰说，“ADAS在实际应用中的好处已经得到证实，但就目前的新车市场而言，尚缺乏普遍性。”
对于保险公司来说，更高的维修成本也是一大风险。自动驾驶系统的核心传感器和摄像头大多安装在汽车的保险杠或挡风玻璃上。美国汽车协会（AAA）的研究表明，如果上述传感器被损坏，即使是轻微碰撞，维修费用也会翻倍。“保险杠的修理成本不再是300美元了，现在的修理费接近1500美元。”汉诺威保险集团执行副总裁理查德·拉维表示。
美国保险业巨头州立农业保险公司在一份声明中表示，它没有针对安装ADAS的车辆提供折扣，未来的价格将由多种因素决定，包括安全、监管、经营状况、可靠性、维修成本等。
此外，对于自动驾驶汽车，立法者、保险业、汽车业和消费者还面临一个重要问题，当碰撞发生时谁来负责？沃尔沃、奔驰等公司的高管曾表示，他们会为因为技术而导致的碰撞埋单。不过，其他车企未必肯这么做。一般来说，汽车制造商并不那么热衷于承担保险风险，毕竟他们花费数十亿美元进行技术研发，可不是为了对道路上发生的任何事故都承担100％的责任。
随着汽车安全系统新功能的不断推出，保险公司表示自己很难跟得上更新的步伐。在各种驾驶员辅助系统中，具有自动制动功能的前方碰撞预警系统被发现具有最大的安全效益。IIHS在最近的一项研究中得出结论，自动刹车技术可以减少56％的车辆追尾事故。
不过，目前大多数车辆的高级安全系统并非标配，而是可选配置，这使得保险公司无法确定哪些功能最终会出现在可能出现在哪些车型上。保险公司甚至认为，可能就连购车者自己都无法确认他们的汽车配置了哪些技术。根据英国萨彻姆车辆维修研究中心的研究，即使是同一个安全系统，不同汽车制造商在性能和描述上也会存在差异，甚至在同一制造商的不同车型上也有差异。
“给一辆汽车的保险费用定价的惟一方法就是，获得更多数据，从而了解一辆汽车具备什么功能，会带来哪些影响。”萨彻姆研究主管马修·艾弗里说。
然而，美国国家相互保险公司协会（NAMIC）总法律顾问汤姆·卡罗尔却指出，汽车制造商经常以专利、竞争等为由不提供充足的数据，这给保险公司为未来的汽车保险定价出了一个难题。对于这种现状，无论是保险公司还是汽车制造商，都在绞尽脑汁处理数据问题。通用汽车北美业务主管巴里·恩格尔透露，通用汽车内部有一支团队专门负责ADAS和保险业务。恩格尔预计，随着信息的改善，保险业将对汽车安全技术做出积极回应，“为此我们需要共同努力，更好地沟通。”
瑞士再保险公司正在牵头开发一个全球ADAS风险评估体系，并建立一套机制。在该机制下，汽车制造商可以向瑞士再保险提供数据，而后由其向汽车保险公司建议折扣率。
在瑞士再保险公司产品和技术主管塞巴斯蒂安·邦格尔斯看来，借助安全技术可以降低事故频率及事故严重程度，这足以抵消维修成本的增加。当然，他也指出，汽车保险费用降低可能会在未来10年内引发汽车保险行业暂时性的资金流动问题。目前，瑞士再保险公司已与宝马合作，并正在与更多汽车制造商谈判，以开发一套全面的系统。
